"TCMB bugün faiz indirecek. Kredi kartı, nakit çekim, KMH ve hatta artı hesapların faizleri de inebilir mi?"

Bunun için önce formülle bir "referans oran" belirleniyor. Sonra, üzerine dönem borcunuza göre "marjlar" ekleniyor.

İlgili formül (referans oran), geçmişte hızlıca artan TCMB faizi nedeniyle Kasım 2023'te 3,11'e "sabitlenmişti". Yani faizler arttığı halde formülün öngördüğü artışlara devam edilmedi, kart faizleri belirlenen bir tavanda asılı kaldı. Bu nedenle, formül o tavanın altına inecek kadar düşmediği sürece, FAİZLER DEĞİŞMEYECEK.

("Mevcut faizler düşük, artmasın" demiyorum, sadece tebliğleri ve matematiğini açıklıyorum. Elçiye zev...)

Nedir bunun pratikte anlamı?
Referans oran aylık %3,11. TCMB faizi 2023 sonunda %34,50'yi geçtiği anda bu tavan nedeniyle ekstra artışlar yansıtılmadı (formül aylık 3,11 ile 34,50 bağlantısını sağlıyor). Kart faizlerine indirim için, mevcut TCMB faizi işte bu %34,50'nin altına inmeli... Bitti mi? Bitmedi. Ayrıca değişim oranının da en az %5 olması gerekiyor. Yani ref oran 2,96'nın altına inmeli. Bunun karşılığı ne?

TCMB faizi (veya ortalama mevduat faizleri) %32,50'ye indiği anda, kart, nakit çekim ve KMH faizlerine de ufak bir indirim yansımaya başlayacak.

"Aylık 3,11 diyorsun ama bize çok daha yüksek faizler işliyor??"

Evet çünkü 3,11 üstüne ayrıca marjlar geliyor. 25 bin TL'den düşük borca en düşük faiz işliyor (%3,50). Ama elbette asıl golü vergiler atıyor: Bahsi geçen tüm aylık faizleri 1,3 ile çarpıyoruz, vergiler dahil son faizi bulmak için. 150 bin üstü bakiye borç için gerçek faiz: 4,75 x 1,30 = 6,175... Bir de minimum tutarı ödemezseniz gecikme faizi: 5,05 x 1,3 = 6,565!

Farklı durumlar nasıl olur?

1. Bu formül hesaplama şekli güncellenebilir (çok düşük ihtimal, yıllardır aynı).
2. 3,11 diye belirlenen referans oran tavanı aşağı çekilebilir. (hâlâ düşük ihtimal, Kasım 2023'ten beri aynı)
3. Dönem borcuna göre belirlenen "ek marjlar" törpülenebilir. (şimdilik düşük ihtimal, kartla tüketim canlansın istendiğinde olacaktır)

Buna dair detayları nereden okuruz? (çünkü yeterince aklımız karışmadı, şansımızı denemek istiyoruz)

1. Genel tebliğ: tcmb.gov.tr/wps/wcm/connec…

2. Eklentilerin duyurulduğu tebliğ: tcmb.gov.tr/wps/wcm/connec…

3. TCMB'nin güncel hesaplamalarını, yani tüm hepsinin sonucu, göreceğiniz sayfa (fav this pls thx): tcmb.gov.tr/wps/wcm/connec…